Ипотека: 6 основных требований к заемщикам

Ипотечный кредит всегда выдается под залог недвижимого имущества. В большинстве случаев это квартира. Но средства могут также предоставляться и под залог коммерческой недвижимости, загородных домов, дач и других объектов.

Суть ипотеки

В большинстве случаев клиенты полагают, что ипотека – это деньги, которые выдаются для покупки квартиры. Это не вполне так, потому что целью кредита может быть приобретение и другого имущества (например, ювелирных изделий, автомобиля), а также оплата каких-либо услуг (образовательных, медицинских). Однако все случаи объединяет то, что деньги предоставляются только под залог объекта недвижимости.

В связи с этим ключевое отличие ипотеки – более низкие процентные ставки по сравнению с нецелевыми кредитами. Банк страхует свои риски тем, что берет в залог недвижимость на весь срок действия договора, поэтому готов выдать деньги под умеренный процент. Сегодня на российском рынке можно встретить предложения от 7,4% до 12-13% годовых.

4 способа сэкономить на ипотеке

Многие заемщики могут рассчитывать на льготные ставки или существенную помощь от государства при оформлении кредита, например:

• для молодых семей предусмотрены дотации от государства;
• в семьях, где родился 2 или последующий ребенок, родители могут рассчитывать на получение материнского капитала;
• военнослужащие, как правило, имеют возможность оформить кредит со сниженным процентом;
• в некоторых регионах поддержку оказывают и молодым специалистам, которые работают в селе врачами, учителями и другими востребованными специалистами.

6 основных условий для оформления ипотеки

В каждом банке предъявляются конкретные требования к потенциальному заемщику, однако в целом они одинаковые. Ипотека выдается клиенту на следующих условиях.

• Квартира (или другой объект недвижимости) передается в залог банку и остается под обременением вплоть до того дня, как будет внесен последний платеж по кредиту.
• Клиент обязательно должен обладать достаточно высоким уровнем официального дохода. Требования к трудоустройству – не менее 6 месяцев стажа на текущем месте работы (суммарный стаж обычно должен составлять от 1 года).
• Практически всегда для оформления кредита заемщик обязан внести первоначальный взнос. Он рассчитывается как 15-20% от стоимости объекта.
• Поскольку уровень зарплаты клиента обычно небольшой, то для ипотеки, как правило, привлекаются дополнительные заемщики или поручители. Ими выступают родственники или близкие основного клиента, которые дают письменное поручение за него перед банком.
• Во время выплат заемщик является собственником квартиры (или другого объекта), но не вправе распоряжаться им без письменного согласования с банком (продавать, сдавать в аренду, организовывать перепланировку и т.п.).
• В случае невозможности дальнейших выплат квартира изымается и реализуется в ходе торгов, сумма выручки переходит банку в счет непогашенного долга. Собственник переезжает в другую квартиру. Индивидуальный порядок действий зависит от условий договора и конкретной ситуации.

Плюсы и минусы ипотечного кредита

Несомненное преимущество ипотеки состоит в том, что заемщик получает возможность решить кредитный вопрос здесь и сейчас. Клиент сразу въезжает в приобретенное жилье и выплачивает кредит комфортными суммами по сниженной ставке (по сравнению с обычными потребительскими кредитами).

Однако есть и существенные недостатки. Самый главный из них – жилье находится в залоге на время действия кредитного договора, а значит, владелец не является полноценным собственником. К тому же он рискует остаться без квартиры и переехать в более худшие условия. Еще один недостаток – существенные переплаты по ипотеке. Они связаны с тем, что кредит берется на большую сумму и на длительный срок (обычно 10-15 лет).

Таким образом, ипотека действительно помогает улучшить жилищные условия, однако она требует достаточно больших вложений. Поэтому будущий заемщик должен тщательно просчитать свои возможности, чтобы подстраховаться на случай возможных рисков в будущем.